В чем различие аннуитетных и дифференцированных платежей по кредиту?

Сейчас практически на каждом углу можно столкнуться с рекламным предложением банков о доступности и легкости оформления кредита. Несмотря на заманчивость предложения оформить кредит и сразу приобрести желаемые товары или услуги, к решению о получении кредита в банке надо подходить со всей ответственностью и осторожностью.

Нередко кредит становится настоящей проблемой, и заемщики вынуждены сводить концы с концами, только бы рассчитаться по очередным платежам и не допустить просрочки. Почему так происходит? Ведь, казалось бы, заемщики ознакомились с условиями кредитного договора и знали, какие обязательства они на себя взяли.

Практика показывает, что в ряде случаев заемщики, даже ознакомившись с суммой ежемесячного платежа, бывают не готовы к окончанию срока выплатить оставшуюся сумму. Чаще всего такая ситуация складывается с так называемыми аннуитетными платежами.

Давайте разберемся, что такое аннуитетные платежи и в чем может быть их неудобство для заемщика?

По определению аннуитетные платежи — это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, рассчитанные по формуле аннуитета (фр. аnnuite от лат. — годовой, ежегодный). Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первый год (или годы, в зависимости от срока действия кредита) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга (тело кредита), погашается в меньшем объеме или не погашается вообще и подлежит оплате в последний месяц обслуживания кредитного долга.

Таким образом, банк страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, а также в случае досрочного погашения кредита. К тому же банку более выгодны такие платежи в части получения дохода.

Рассмотрим для сравнения примеры расчета суммы задолженности на основе аннуитетного и дифференцированного платежа.

Предположим, вы взяли кредит в сумме один миллион рублей на 5 лет под 15% годовых с ежемесячными платежами в последний день месяца.

В случае аннуитетных платежей на протяжении всего срока обслуживания долга (60 месяцев) вы будете выплачивать одну и ту же сумму — 23790 руб., при этом состав платежей будет изменяться следующим образом: в первый месяц погашение основного долга — 11290 руб., а проценты — 12500 руб., в последний месяц, соответственно — 23496 руб. и 294 рубля. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 427396 рублей (это без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

В случае дифференцированных платежей на тех же условиях кредитного договора первый платеж будет включать сумму основного долга — 16667 рублей, и проценты — 12500 рублей, т. е. общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере — 29167 рублей.

При дальнейшем обслуживании кредита размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 16667 рублей, а следовательно, и процентные платежи тоже будут уменьшаться: второй месяц — 12292 рубля, третий месяц — 12083 рубля и т. д. В последний месяц общая сумма платежа составит 16875 рублей, из которых 16667 рублей — основной долг, и 208 рублей — проценты. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 381250 рублей (также без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

Итоговый расчет показывает, что даже при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше на 46146 рублей, чем при аннуитетных.

Некоторые заемщики, не вникая в суть аннуитетных платежей, потом удивляются, что к концу срока погашения кредита остается достаточно крупная сумма — остаток задолженности по основному долгу (это в случае ежемесячного погашения задолженности только по процентам). Поэтому внимательно изучайте график платежей по кредиту и обращайте внимание на сумму платежа в последний месяц обслуживания кредита.

Если вы все-таки решили взять кредит с аннуитетными платежами, то лучше всего заранее распланировать ваши расходы на весь срок погашения кредита и постепенно накапливать резервный фонд для погашения оставшейся части кредита. Только грамотное планирование расходов поможет вам избежать нарушения договорных обязательств перед банком и возможных негативных последствий.

Что тебе подарить, человек мой дорогой? Практические...

Только что закончились многочисленные праздники, а впереди новая волна поздравлений, подарков и изысканных столов… Какое удовольствие доставляет процесс получения подарка, но еще большее &...

Идея Феррари - в чём она состояла? Часть 2.

В 1949 году, как и годом раньше, Милле Милья выигрывает Биондетти за рулем Ferrari 166. Машины Ferrari появляются на дорогах одна за другой. Модель 212 Inter получает кузов купе работы Джованни Батис...

Фотообои "небо": расширяем пространство

Оформление интерьера – это довольно непростая задача. Очень важно подобрать правильное цветовое сочетание в квартире, чтобы проживающие в ней, а также все гости чувствовали себя комфортно. Фотообои не...

Привлекаем Успех

Милые женщины, знаете ли Вы самое простое, но очень действенное средство для закрепления настроя на удачу? Просто говорите: «Мне всегда везет». Старайтесь всегда и везде излучать успех. Как это сдела...

Что такое sitcom

Итак, что же такое sitcom и с чем его едят. Ситком (от английского sitcom, situation comedy) – это весьма популярный жанр юмористического телесериала. Собственно, термин «ситком» переводится с английс...

Виды эпиляции

Какая женщина не мечтает о гладких красивых ножках, и методов для осуществления своей мечты немало. Но вот какой из них выбрать, чтобы не навредить коже и иметь потрясающий результат. Об этом расскаже...