В чем различие аннуитетных и дифференцированных платежей по кредиту?

Сейчас практически на каждом углу можно столкнуться с рекламным предложением банков о доступности и легкости оформления кредита. Несмотря на заманчивость предложения оформить кредит и сразу приобрести желаемые товары или услуги, к решению о получении кредита в банке надо подходить со всей ответственностью и осторожностью.

Нередко кредит становится настоящей проблемой, и заемщики вынуждены сводить концы с концами, только бы рассчитаться по очередным платежам и не допустить просрочки. Почему так происходит? Ведь, казалось бы, заемщики ознакомились с условиями кредитного договора и знали, какие обязательства они на себя взяли.

Практика показывает, что в ряде случаев заемщики, даже ознакомившись с суммой ежемесячного платежа, бывают не готовы к окончанию срока выплатить оставшуюся сумму. Чаще всего такая ситуация складывается с так называемыми аннуитетными платежами.

Давайте разберемся, что такое аннуитетные платежи и в чем может быть их неудобство для заемщика?

По определению аннуитетные платежи — это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, рассчитанные по формуле аннуитета (фр. аnnuite от лат. — годовой, ежегодный). Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первый год (или годы, в зависимости от срока действия кредита) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга (тело кредита), погашается в меньшем объеме или не погашается вообще и подлежит оплате в последний месяц обслуживания кредитного долга.

Таким образом, банк страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, а также в случае досрочного погашения кредита. К тому же банку более выгодны такие платежи в части получения дохода.

Рассмотрим для сравнения примеры расчета суммы задолженности на основе аннуитетного и дифференцированного платежа.

Предположим, вы взяли кредит в сумме один миллион рублей на 5 лет под 15% годовых с ежемесячными платежами в последний день месяца.

В случае аннуитетных платежей на протяжении всего срока обслуживания долга (60 месяцев) вы будете выплачивать одну и ту же сумму — 23790 руб., при этом состав платежей будет изменяться следующим образом: в первый месяц погашение основного долга — 11290 руб., а проценты — 12500 руб., в последний месяц, соответственно — 23496 руб. и 294 рубля. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 427396 рублей (это без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

В случае дифференцированных платежей на тех же условиях кредитного договора первый платеж будет включать сумму основного долга — 16667 рублей, и проценты — 12500 рублей, т. е. общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере — 29167 рублей.

При дальнейшем обслуживании кредита размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 16667 рублей, а следовательно, и процентные платежи тоже будут уменьшаться: второй месяц — 12292 рубля, третий месяц — 12083 рубля и т. д. В последний месяц общая сумма платежа составит 16875 рублей, из которых 16667 рублей — основной долг, и 208 рублей — проценты. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 381250 рублей (также без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

Итоговый расчет показывает, что даже при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше на 46146 рублей, чем при аннуитетных.

Некоторые заемщики, не вникая в суть аннуитетных платежей, потом удивляются, что к концу срока погашения кредита остается достаточно крупная сумма — остаток задолженности по основному долгу (это в случае ежемесячного погашения задолженности только по процентам). Поэтому внимательно изучайте график платежей по кредиту и обращайте внимание на сумму платежа в последний месяц обслуживания кредита.

Если вы все-таки решили взять кредит с аннуитетными платежами, то лучше всего заранее распланировать ваши расходы на весь срок погашения кредита и постепенно накапливать резервный фонд для погашения оставшейся части кредита. Только грамотное планирование расходов поможет вам избежать нарушения договорных обязательств перед банком и возможных негативных последствий.

Александр Дюма-сын: почему его называли «адвокатом п...

27 ноября 1895 года скончался человек, которого при жизни без стеснения называли «адвокатом проституток». Он был не бесталанен, достаточно вспомнить его знаменитую «Даму с камел...

Заработок с InetRek

После регистрации в сети, сразу можно приступать к работе, размещая различные рекламные ссылки, другие материалы на своих площадках. Принимают в оборот любые законодательством не запрещенные виды траф...

Как подобрать масло к ВАЗ, ГАЗ и Москвич.

В нашей стране, как и на просторах многих бывших республик Союза, львиную долю личного автопарка составляют автомобили  советского производства: ВАЗ, ГАЗ и Москвич. И это понятно – у советс...

Вкусные рецепты: Утопленник., мятно-шоколадное печен...

Утопленник.Опара:1стакан воды теплой,1 ч.ложка дрожжи,1ч.ложка сахара,соль щепотка мука на глаз.(опара должна получится как сметана.)Поставить в теплое место пусть подходит.Кагда опара подойдет.Отдель...

Ваш онлайн бизнес

Вы когда нибудь задумывались о пассивном заработке? Это когда работать не нужно, а денежки сами собой накапливаются на наших электронных кошельках? Конечно :) можно набрать рефералов и кликать на ссыл...

Мангал или электрошашлычница Помощь в выборе.

Сегодня мы поговорим о электрошашлычницах, а именно о их плюсах и минусах по сравнению с обычным мангалом, и по каким критериям их выбирать. Давайте сначала определимся, что лучше, электрошашлычница и...