В чем различие аннуитетных и дифференцированных платежей по кредиту?

Сейчас практически на каждом углу можно столкнуться с рекламным предложением банков о доступности и легкости оформления кредита. Несмотря на заманчивость предложения оформить кредит и сразу приобрести желаемые товары или услуги, к решению о получении кредита в банке надо подходить со всей ответственностью и осторожностью.

Нередко кредит становится настоящей проблемой, и заемщики вынуждены сводить концы с концами, только бы рассчитаться по очередным платежам и не допустить просрочки. Почему так происходит? Ведь, казалось бы, заемщики ознакомились с условиями кредитного договора и знали, какие обязательства они на себя взяли.

Практика показывает, что в ряде случаев заемщики, даже ознакомившись с суммой ежемесячного платежа, бывают не готовы к окончанию срока выплатить оставшуюся сумму. Чаще всего такая ситуация складывается с так называемыми аннуитетными платежами.

Давайте разберемся, что такое аннуитетные платежи и в чем может быть их неудобство для заемщика?

По определению аннуитетные платежи — это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, рассчитанные по формуле аннуитета (фр. аnnuite от лат. — годовой, ежегодный). Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первый год (или годы, в зависимости от срока действия кредита) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга (тело кредита), погашается в меньшем объеме или не погашается вообще и подлежит оплате в последний месяц обслуживания кредитного долга.

Таким образом, банк страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, а также в случае досрочного погашения кредита. К тому же банку более выгодны такие платежи в части получения дохода.

Рассмотрим для сравнения примеры расчета суммы задолженности на основе аннуитетного и дифференцированного платежа.

Предположим, вы взяли кредит в сумме один миллион рублей на 5 лет под 15% годовых с ежемесячными платежами в последний день месяца.

В случае аннуитетных платежей на протяжении всего срока обслуживания долга (60 месяцев) вы будете выплачивать одну и ту же сумму — 23790 руб., при этом состав платежей будет изменяться следующим образом: в первый месяц погашение основного долга — 11290 руб., а проценты — 12500 руб., в последний месяц, соответственно — 23496 руб. и 294 рубля. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 427396 рублей (это без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

В случае дифференцированных платежей на тех же условиях кредитного договора первый платеж будет включать сумму основного долга — 16667 рублей, и проценты — 12500 рублей, т. е. общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере — 29167 рублей.

При дальнейшем обслуживании кредита размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 16667 рублей, а следовательно, и процентные платежи тоже будут уменьшаться: второй месяц — 12292 рубля, третий месяц — 12083 рубля и т. д. В последний месяц общая сумма платежа составит 16875 рублей, из которых 16667 рублей — основной долг, и 208 рублей — проценты. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 381250 рублей (также без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

Итоговый расчет показывает, что даже при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше на 46146 рублей, чем при аннуитетных.

Некоторые заемщики, не вникая в суть аннуитетных платежей, потом удивляются, что к концу срока погашения кредита остается достаточно крупная сумма — остаток задолженности по основному долгу (это в случае ежемесячного погашения задолженности только по процентам). Поэтому внимательно изучайте график платежей по кредиту и обращайте внимание на сумму платежа в последний месяц обслуживания кредита.

Если вы все-таки решили взять кредит с аннуитетными платежами, то лучше всего заранее распланировать ваши расходы на весь срок погашения кредита и постепенно накапливать резервный фонд для погашения оставшейся части кредита. Только грамотное планирование расходов поможет вам избежать нарушения договорных обязательств перед банком и возможных негативных последствий.

Пляжная мода: трикини

Каждая женщина, мечтает выгодно выглядеть в купальнике, чтобы недостатки ее фигуры были скрыты, а достоинства, наоборот, подчеркнуты. Существует достаточно много моделей, которые можно подобрать по с...

Типы климатического оборудования на примере Mitsubis...

На сегодня, что и говорить, выбор кондиционеров невероятно широк. К примеру, только на одну марку Mitsubishi приходятся и кассетные кондиционеры, и сплит системы, и мульти сплит системы и прочее-проче...

Чем занять малыша весной?

Вот и наступила долгожданная весна, запели птицы, потекли ручейки… Скоро все вокруг зацветет. Так давайте же встретим весну вместе с нашими детьми! Итак, рассмотрим несколько занятий, кот...

Болеют ли «моржи»?

Большинству людей абсолютно непонятно, что тянет «моржей» — любителей зимнего купания — в ледяную воду. И как это вообще такое возможно — «набултыхав...

Истории о море. 30-ые беспокойные. Глава 2

Аф-ри-ка, Аф-ри-ка или местный колорит полуфранцузской колонии. Она ушла поздно вечером. Уже протрезвевшая, уставшая от секса, она лежала на моей кровати, тихо плакала, а я ей делал чай, поил им с мо...

Вкусные рецепты: Пирог с виноградом и арбузом, киш с...

Пирог с виноградом и арбузомВиноград вымыть и обсушить. Арбуз очитсить от корки, семечек и нарезать крупными кусочками. Яйца взбить с сахаром до увеличения массы в объеме в 2 раза. Добавить оба вида м...